理財投資2026年6月19日⏱ 4 分鐘閱讀

房貸、車貸、信貸每月要還多少？先算清楚再借

借錢之前一定要先搞清楚每月要還多少、總利息多少錢。房貸利率最低但年期最長，信貸最方便但利率也最貴，每種貸款的邏輯不一樣，這篇幫你一次搞懂。

不管是買房、換車、還是手頭緊需要一筆周轉金，只要借錢，你就要面對同樣的問題：每個月要還多少？總共要付多少利息？

很多人只看「每月還款付不付得起」就簽下去了，結果根本沒算過整筆貸款下來總利息多少錢。老實說，差一個百分點的利率，三十年下來可以差到好幾十萬欸。

這篇把房貸、車貸、信貸三種最常見的貸款分開講，每種貸款的利率範圍、年期、適合什麼情況，最後再教你一個簡單的方法試算。

房貸：利率最低，但總利息可能最高

房貸是你這輩子最大筆的負債啦，動輒八百萬、一千萬、甚至一千五百萬。因為有房子當抵押品，銀行給的利率最低，目前台灣大概落在 2% 到 3% 之間。

年期通常是 20 年到 40 年。很多人直覺選 20 年，覺得趕快還完好安心。但你要知道：年期拉長，每月還款變少，現金流比較鬆；年期縮短，每月壓力大，但總利息少很多。

舉個例子：貸款 800 萬、利率 2.15%——

看出來了嗎？從 20 年拉到 30 年，每個月少繳一萬，但總利息多了 100 萬。值不值得就看你的現金流狀況了。房貸說穿了就是「用利息換時間」，沒有標準答案啦。

車貸的金額通常比房貸小很多，幾十萬到一百多萬。因為車子貶值快，銀行給的利率比房貸高一些，落在 3% 到 5% 左右。

年期很短，通常 3 到 5 年而已。車貸的邏輯很單純——車子開五年大概就折舊一半以上了，銀行不會讓你借太久。

車貸還有一個重點：很多車商推「零利率分期」，看起來很爽，但其實是把利息灌在車價裡面。與其被零利率迷惑，不如直接算總價跟現金價的差距，再用試算器跑一遍有利率的版本，看哪個划算。

信貸不用抵押品，銀行看你的信用分數、收入、工作穩定度來決定要不要借。因為沒有擔保，利率範圍最大，從銀行的前幾期優惠 3% 到廣告上寫的 15% 天花板都有。

年期 1 到 7 年，金額通常上限是月薪的 22 倍。

信貸最大的坑就是利率啦。銀行廣告寫「最低 2.xx%」，那個是最低——你實際申請下來的利率可能差很多。一定要先問清楚，拿到實際報價再決定。

這是最多人沒意識到的事。我們直接算給你看：

借款 100 萬、30 年——

總利息差了 $262 萬。借 100 萬，利息付 355 萬——你沒看錯，利息是本金的 3.5 倍。

信貸如果真的拿到 12%、15% 的利率，拜託你先想想有沒有其他辦法啦。跟家人借、跟公司預支、甚至把信用卡循環利息轉成信貸都好——只要利率能從 15% 降到 6%，你就省了一大筆。

銀行審貸的時候很愛跟你講「每個月才繳 OO 元」，聽起來很輕鬆。但你要自己算總利息。800 萬房貸 2.15%、30 年的總利息 286 萬——這筆錢拿去投資，三十年後可能是一間房的頭期款欸。

房貸前期繳的幾乎都是利息，本金沒還到多少。如果你有一筆閒錢（年終獎金、投資回報），提前還進本金，後面的利息會少很多。但要不要提前還，還有一個考量：如果你的投資報酬率比貸款利率高，把錢拿去投資比還貸款划算。

不管你準備借哪一種貸款，花兩分鐘用下面的試算器跑一遍數字。先算清楚，再決定要不要借、借多少、借多久。說真的，這個動作可以幫你省下好幾十萬。