理財投資2025年6月14日⏱ 12 分鐘閱讀

每月只剩5000塊，還能存股嗎？——一個普通上班族的ETF入門實戰

月薪三萬多，扣掉房租和生活費之後，每個月只剩下幾千塊。這樣的我，還有資格談投資嗎？這是我從零開始存股的真實心路歷程。

我為什麼開始存股

先說一個數字：37,274。

這是台灣 2024 年的經常性薪資中位數——也就是不含獎金、加班費的基本月薪。不是平均，是中位數——代表一半的受僱員工，每個月固定領的薪水在這個數字以下。

我就是那個「一半」。

24 歲那年，我剛退伍、第一份工作做了半年，在台北租房子。每個月薪水 33,000，扣掉房租 10,000、伙食 8,000、保險水電手機交通雜支，存下來的錢大概 3,000 到 5,000 塊。存了一年多，戶頭裡還不到十萬。

當時我身邊有些朋友在玩股票，有人買台積電賺了不少，也有人跟風買航運股被套在高點。我不敢碰個股——老實說，我也沒那個本錢。一張台積電 60 萬，買了之後如果跌 10%，我兩個月的薪水就蒸發了。

後來一個同事跟我說：「你不一定要買個股，可以買 ETF，每個月幾千塊就能開始。」

那是我第一次認識 0050 和 00878。

ETF 是什麼？不用是財經專家也能懂

第一次聽到 ETF 這個詞，我以為是某種複雜的金融商品。後來才發現，它其實簡單到不行。

ETF 就是「一籃子股票」。

你去超市買綜合果乾，裡面有蔓越莓、杏仁、腰果、核桃，你花一包的錢，吃到好幾種。ETF 就是這樣——你花幾千塊買一張（或零股），裡面可能包含了台積電、鴻海、聯發科、中華電等幾十家公司。

ETF 最大的好處是：你不用選股。 你買的是一個「指數」，而不是一家公司。一家公司會倒，一個指數很難歸零。

以台灣人最熟的 0050 為例，它追蹤的是「台灣 50 指數」，就是台股市值最大的 50 家公司。買 0050，等於你同時持有台積電、聯發科、鴻海、台達電、國泰金……一次買下台灣前 50 大企業。

0050 vs 0056 vs 00878：我該選哪一檔？

台灣的 ETF 有 200 多檔，但真正適合小資族的，其實就三檔在輪：

0050 元大台灣50：市值派的信仰

0050 是台灣最老牌的 ETF，2003 年就成立了。它追蹤台股市值最大的 50 家公司，簡單說就是「買下台灣最好的 50 家企業」。

年化報酬率：成立至今約 12%（含股息再投入）
配息頻率：半年配（每年 1 月、7 月）
適合誰：追求長期資產成長的人，不在意每月現金流
優點：長期報酬在台股 ETF 中名列前茅，費用率最低
缺點：配息率較低（約 2-3%），股價波動較大

一句話總結：買 0050 的人，是要讓資產長大的。

0056 元大高股息：老牌現金流之王

0056 是台灣第一檔高股息 ETF，2007 年成立。它從台灣 50 指數和中型 100 指數中，挑出預測殖利率最高的 30 檔股票。

年化報酬率：成立至今約 12%（含股息）
配息頻率：2023 年起改為季配（每年 1、4、7、10 月除息）
適合誰：想要穩定現金流的人，例如退休族或需要被動收入的人
優點：配息率高（約 5-7%），歷史悠久有信任感
缺點：長期總報酬低於 0050，選股偏重傳產和景氣循環股

一句話總結：買 0056 的人，是要每年領到感覺的。

00878 國泰永續高股息：新國民 ETF

00878 是 2020 年才成立的後起之秀，一度超越 0056 成為受益人數最多的 ETF。它強調 ESG（環境、社會、治理）選股，挑出過去三年平均殖利率最高的 30 檔。

年化報酬率：成立至今約 14%（含股息，受惠於近年 AI 行情）
配息頻率：季配（2、5、8、11 月）
適合誰：想要穩定現金流 + 不要太大波動的人
優點：季配息很有感，波動比 0050 小，ESG 光環
缺點：歷史較短（2020 年才成立），報酬數據受近年牛市影響較大，長期表現仍有待觀察

一句話總結：買 00878 的人，是要每三個月都領到錢的感覺。

那選哪一檔？

我做了一個簡單的比較：如果你從 2020 年 7 月開始，每個月投入 5,000 元買 00878，到 2025 年 6 月，總共投入 30 萬元。以 00878 這段期間約 14% 年化報酬來算，你的資產會變成大約 42-44 萬元。

反過來算，同一段時間買 0050，年化報酬約 12%，期末資產約 40-42 萬元。

這個數字提醒我們一件事：00878 因為成立時機點剛好遇上 AI 牛市，近年績效反而暫時領先 0050。但拉長到 10 年、20 年，市值型的長期優勢通常會顯現出來。這也是為什麼 2025 年越來越多人從「高股息派」轉向「市值派」——時間拉長，總報酬才是關鍵。

想自己試算不同 ETF 的報酬？ 試試我們的 ETF 報酬試算器，輸入你的預算和時間，看看不同標的最後差多少。

定期定額：小資族最強大的武器

如果你跟我一樣，每個月只能擠出 5,000 塊，那「定期定額」就是你的好朋友。

什麼是定期定額？

就是每個月固定日期、固定金額買進。不管股價高低，時間到了就買。

為什麼定期定額有效？

假設你每個月固定買 5,000 元的 0050：

股價高的時候，你買到的「股數」比較少（例如 150 元時只能買 33 股）
股價低的時候，你買到的「股數」比較多（例如 120 元時能買 41 股）

長期下來，你的平均成本會落在一個合理的位置，不會因為一次買在高點而套牢。這個策略叫做「平均成本法」，也叫做「懶人投資法」——因為你什麼都不用做，時間到了自動扣款就好。

一個真實的數字遊戲

假設你從 30 歲開始，每個月投入 5,000 元，以年化報酬率 8% 計算（這是 MSCI 世界指數長期平均，也是比較保守的估算）：

時間	總投入	資產價值
10 年後（40 歲）	60 萬	約 91 萬
20 年後（50 歲）	120 萬	約 280 萬
30 年後（60 歲）	180 萬	約 720 萬

每個月 5,000 塊，30 年後變成 720 萬。這就是複利的力量——你的錢在幫你賺錢。

但如果你只是把錢放在銀行定存（年利率約 1.5%），30 年後同樣的 180 萬只會變成 約 225 萬——差距是將近 500 萬。

不是你有多少錢的問題，是你把錢放在哪裡的問題。

用我們的 ETF 報酬試算器自己跑一次，看看你的每月預算和投資時間能滾出多少錢。

怎麼開始？五個步驟（實操版）

以下是我自己走過的路，不是理論，是實際操作。

第一步：算清楚你能投多少

先做一件事：下載一個記帳 App（我推薦 Moneybook 或 天天記帳），記一個月。

不是要你一輩子記帳，是一個月就好。目的是搞清楚：錢到底跑去哪了。

記完之後，你會看到一個數字——「扣掉所有必要支出後，每個月剩多少」。從這個數字裡，拿出一半來定期定額。

比如你算出來每個月剩 6,000，那就投 3,000。剩 10,000，投 5,000。

關鍵原則：不要勉強。 如果你投了之後生活變得痛苦，你會撐不久。定期定額是馬拉松，不是短跑。寧可每個月只投 2,000 但堅持十年，也不要每個月投 10,000 然後三個月就放棄。

第二步：開證券戶 + 設定定期定額（手把手）

這一步比你想像的簡單。以下用最多人用的三家券商舉例：

國泰證券（國泰 e+ 行動達人）：

下載「國泰 e+ 行動達人」（俗稱「樹精靈」）App
如果你已經有國泰世華銀行帳戶，直接登入，系統會自動帶入資料
如果沒有國泰帳戶：App 內點「線上開戶」→ 拍身分證正反面 + 第二證件（駕照或健保卡）→ 填基本資料 → 視訊驗證（約 5 分鐘）
開完戶等 1 個工作天，收到審核通過的簡訊
登入 App → 下方選「定期定額」→ 搜尋「0050」或「006208」→ 設定金額和扣款日 → 確認
注意：國泰證券定期定額最低只要 100 元，非常適合小額開始

富邦證券：

如果你有富邦銀行帳戶或富邦卡，開戶會更快
下載「富邦e點通」App → 線上開戶（流程同上，約 10 分鐘）
開通後 →「台股」→「定期定額」→ 選標的 → 設金額 → 確認

永豐證券（大戶投）：

如果你有永豐大戶數位帳戶，直接登入大戶投 App 就能開始
沒有的話：先開大戶數位帳戶（App 內完成，約 15 分鐘），然後證券戶會自動連結
登入大戶投 →「定期定額」→ 選擇 ETF → 設定每月扣款日跟金額

不管選哪一家，整個流程大概 15-20 分鐘就能完成。 開完戶之後，就幾乎不用再管它了。

設定定期定額時你會看到兩個選項：

扣款日：建議選發薪日 + 2 天（例如 5 號發薪，就設 7 號扣款）。錢一進來就先扣走，月底才不會花掉
金額：最低通常是 1,000 元，沒有上限。先設你可以舒適負擔的金額

第三步：選擇你的核心標的

不要一次買太多檔。新手先從一檔開始就好。以下是我的建議：

如果你 30 歲以下，而且這筆錢 5 年內都不會動到 → 以 0050 或費用更低的 006208（富邦台50）為核心。年輕就是你的優勢，波動不可怕，時間會幫你平滑掉
如果你想要每季有現金進來的感覺（這對維持動力很有幫助）→ 以 00878 為核心，季配息會讓你每個月都期待扣款日
如果你還不確定 → 0050 和 00878 各一半。一半衝成長，一半領配息，兩個世界都參與

新手常犯的錯：買了 0050 之後看到別人說 00878 比較好就換，然後又看到 00919、00713……一直換。頻繁換標的的手續費和時間成本，比任何費用率都貴。

選定一檔，至少給它一年的時間。

第四步：設定自動扣款，然後忘記它

這一步最難。不是技術上的難，是心理上的難。

設定好之後，你會忍不住每天打開 App 看漲跌。漲了很開心，跌了很焦慮。然後你就會想：「跌這麼多，要不要先停扣？」

不要。

定期定額的精髓就在這裡：跌的時候你買到的股數更多，長期成本會更低。大盤跌 10% 的時候，你每個月買進的量反而變多了——這不是虧損，是特價。

我的做法：

設定好自動扣款之後，把手機上的證券 App 通知全部關掉
把 App 拉到一個你不會每天看到的資料夾裡
只在每個月發薪日確認扣款有沒有成功（通常銀行會自動發簡訊通知）
半年或一年才打開 App，看一次總資產

這樣做的好處是：你幾乎不會感覺到自己在「投資」，但你的資產正在默默長大。

第五步：定期檢視，但不要過度操作

每半年，花 30 分鐘做三件事：

看總資產：有沒有按照計畫增長？不要太在意短期波動，看的是趨勢
看生活變化：加薪了嗎？換工作了嗎？多了一筆固定支出嗎？如果有，調整定期定額的金額
看標的還適不適合你：如果你選了 0050 但發現自己真的很在意配息，可以考慮加入一部分 00878。反之亦然。但不要因為「最近某檔很紅」就換

一個實際的節奏參考：

每月：確認扣款成功（銀行簡訊），不用打開證券 App
每半年：花 30 分鐘檢視，調整金額
每年：花 1 小時認真回顧，看看需不需要調整標的

存股不是衝刺，是馬拉松。 如果你因為太痛苦而半年就放棄，反而不如每個月少存一點但堅持十年。

我試過的存錢方法：哪些有用，哪些沒用

走過這段路，我真的試過很多方法。有些有用，有些是浪費時間。

有用的 ✅

開一個獨立的證券戶，跟日常帳戶分開：錢扣走了就不會想花。看不到就花不到
領到薪水就先扣款，不要等月底剩多少再投：月初扣 5,000 跟月底剩 5,000 的感覺完全不一樣
用 App 看總資產曲線：看到數字慢慢往上爬，會給你繼續存下去的動力

沒用的 ❌

每天盯盤看漲跌：只會增加焦慮，不會增加報酬
追熱門 ETF 一直換標的：2023 年追高股息，2024 年換市值型，2025 年又追主動式 ETF——頻繁換手的成本遠大於你省下的那一點費用率
為了存更多而犧牲生活品質：存股是長跑，如果你因為太痛苦而半年就放棄，反而不如每個月少存一點但堅持十年

存股的路上，你不是一個人

台灣現在有超過 1,500 萬人持有 ETF。其中有很多人跟你我一樣，薪水不高、沒有富爸爸、每個月只能擠出幾千塊。

我們沒有辦法一次投入 100 萬，也沒有辦法靠繼承得到一間房子。但我們可以做的事情是：從今天開始，哪怕只有 3,000 塊，把它放進對的地方，讓時間站在我們這一邊。

存股不會讓你一夜致富。它是一個緩慢的、穩定的、平凡的過程。

但五年後、十年後回頭看，你會感謝那個開始存下第一筆 5,000 塊的自己。