理财投资2025年6月14日⏱ 12 分钟阅读

每月只剩5000块，还能存股吗？——一个普通上班族的ETF入门实战

月薪三万多，扣掉房租和生活费之后，每个月只剩下几千块。这样的我，还有资格谈投资吗？这是我从零开始存股的真实心路历程。

我为什么开始存股

先说一个数字：37,274。

这是台湾 2024 年的经常性薪资中位数——也就是不含奖金、加班费的基本月薪。不是平均，是中位数——代表一半的受雇员工，每个月固定领的薪水在这个数字以下。

我就是那个「一半」。

24 岁那年，我刚退伍、第一份工作做了半年，在台北租房子。每个月薪水 33,000，扣掉房租 10,000、伙食 8,000、保险水电手机交通杂支，存下来的钱大概 3,000 到 5,000 块。存了一年多，户头里还不到十万。

当时我身边有些朋友在玩股票，有人买台积电赚了不少，也有人跟风买航运股被套在高点。我不敢碰个股——老实说，我也没那个本钱。一张台积电 60 万，买了之后如果跌 10%，我两个月的薪水就蒸发了。

后来一个同事跟我说：「你不一定要买个股，可以买 ETF，每个月几千块就能开始。」

那是我第一次认识 0050 和 00878。

ETF 是什么？不用是财经专家也能懂

第一次听到 ETF 这个词，我以为是某种复杂的金融商品。后来才发现，它其实简单到不行。

ETF 就是「一篮子股票」。

你去超市买综合果干，里面有蔓越莓、杏仁、腰果、核桃，你花一包的钱，吃到好几种。ETF 就是这样——你花几千块买一张（或零股），里面可能包含了台积电、鸿海、联发科、中华电等几十家公司。

ETF 最大的好处是：你不用选股。 你买的是一个「指数」，而不是一家公司。一家公司会倒，一个指数很难归零。

以台湾人最熟的 0050 为例，它追踪的是「台湾 50 指数」，就是台股市值最大的 50 家公司。买 0050，等于你同时持有台积电、联发科、鸿海、台达电、国泰金……一次买下台湾前 50 大企业。

0050 vs 0056 vs 00878：我该选哪一档？

台湾的 ETF 有 200 多档，但真正适合小资族的，其实就三档在轮：

0050 元大台湾50：市值派的信仰

0050 是台湾最老牌的 ETF，2003 年就成立了。它追踪台股市值最大的 50 家公司，简单说就是「买下台湾最好的 50 家企业」。

年化报酬率：成立至今约 12%（含股息再投入）
配息频率：半年配（每年 1 月、7 月）
适合谁：追求长期资产成长的人，不在意每月现金流
优点：长期报酬在台股 ETF 中名列前茅，费用率最低
缺点：配息率较低（约 2-3%），股价波动较大

一句话总结：买 0050 的人，是要让资产长大的。

0056 元大高股息：老牌现金流之王

0056 是台湾第一档高股息 ETF，2007 年成立。它从台湾 50 指数和中型 100 指数中，挑出预测殖利率最高的 30 档股票。

年化报酬率：成立至今约 12%（含股息）
配息频率：2023 年起改为季配（每年 1、4、7、10 月除息）
适合谁：想要稳定现金流的人，例如退休族或需要被动收入的人
优点：配息率高（约 5-7%），历史悠久有信任感
缺点：长期总报酬低于 0050，选股偏重传产和景气循环股

一句话总结：买 0056 的人，是要每年领到感觉的。

00878 国泰永续高股息：新国民 ETF

00878 是 2020 年才成立的后起之秀，一度超越 0056 成为受益人数最多的 ETF。它强调 ESG（环境、社会、治理）选股，挑出过去三年平均殖利率最高的 30 档。

年化报酬率：成立至今约 14%（含股息，受惠于近年 AI 行情）
配息频率：季配（2、5、8、11 月）
适合谁：想要稳定现金流 + 不要太大波动的人
优点：季配息很有感，波动比 0050 小，ESG 光环
缺点：历史较短（2020 年才成立），报酬数据受近年牛市影响较大，长期表现仍有待观察

一句话总结：买 00878 的人，是要每三个月都领到钱的感觉。

那选哪一档？

我做了一个简单的比较：如果你从 2020 年 7 月开始，每个月投入 5,000 元买 00878，到 2025 年 6 月，总共投入 30 万元。以 00878 这段期间约 14% 年化报酬来算，你的资产会变成大约 42-44 万元。

反过来算，同一段时间买 0050，年化报酬约 12%，期末资产约 40-42 万元。

这个数字提醒我们一件事：00878 因为成立时机点刚好遇上 AI 牛市，近年绩效反而暂时领先 0050。但拉长到 10 年、20 年，市值型的长期优势通常会显现出来。这也是为什么 2025 年越来越多人从「高股息派」转向「市值派」——时间拉长，总报酬才是关键。

想自己试算不同 ETF 的报酬？ 试试我们的 ETF 报酬试算器，输入你的预算和时间，看看不同标的最后差多少。

定期定额：小资族最强大的武器

如果你跟我一样，每个月只能挤出 5,000 块，那「定期定额」就是你的好朋友。

什么是定期定额？

就是每个月固定日期、固定金额买进。不管股价高低，时间到了就买。

为什么定期定额有效？

假设你每个月固定买 5,000 元的 0050：

股价高的时候，你买到的「股数」比较少（例如 150 元时只能买 33 股）
股价低的时候，你买到的「股数」比较多（例如 120 元时能买 41 股）

长期下来，你的平均成本会落在一个合理的位置，不会因为一次买在高点而套牢。这个策略叫做「平均成本法」，也叫做「懒人投资法」——因为你什么都不用做，时间到了自动扣款就好。

一个真实的数字游戏

假设你从 30 岁开始，每个月投入 5,000 元，以年化报酬率 8% 计算（这是 MSCI 世界指数长期平均，也是比较保守的估算）：

时间	总投入	资产价值
10 年后（40 岁）	60 万	约 91 万
20 年后（50 岁）	120 万	约 280 万
30 年后（60 岁）	180 万	约 720 万

每个月 5,000 块，30 年后变成 720 万。这就是复利的力量——你的钱在帮你赚钱。

但如果你只是把钱放在银行定存（年利率约 1.5%），30 年后同样的 180 万只会变成 约 225 万——差距是将近 500 万。

不是你有多少钱的问题，是你把钱放在哪里的问题。

用我们的 ETF 报酬试算器自己跑一次，看看你的每月预算和投资时间能滚出多少钱。

怎么开始？五个步骤（实操版）

以下是我自己走过的路，不是理论，是实际操作。

第一步：算清楚你能投多少

先做一件事：下载一个记帐 App（我推荐 Moneybook 或 天天记帐），记一个月。

不是要你一辈子记帐，是一个月就好。目的是搞清楚：钱到底跑去哪了。

记完之后，你会看到一个数字——「扣掉所有必要支出后，每个月剩多少」。从这个数字里，拿出一半来定期定额。

比如你算出来每个月剩 6,000，那就投 3,000。剩 10,000，投 5,000。

关键原则：不要勉强。 如果你投了之后生活变得痛苦，你会撑不久。定期定额是马拉松，不是短跑。宁可每个月只投 2,000 但坚持十年，也不要每个月投 10,000 然后三个月就放弃。

第二步：开证券户 + 设定定期定额（手把手）

这一步比你想像的简单。以下用最多人用的三家券商举例：

国泰证券（国泰 e+ 行动达人）：

下载「国泰 e+ 行动达人」（俗称「树精灵」）App
如果你已经有国泰世华银行帐户，直接登入，系统会自动带入资料
如果没有国泰帐户：App 内点「线上开户」→ 拍身分证正反面 + 第二证件（驾照或健保卡）→ 填基本资料 → 视讯验证（约 5 分钟）
开完户等 1 个工作天，收到审核通过的简讯
登入 App → 下方选「定期定额」→ 搜寻「0050」或「006208」→ 设定金额和扣款日 → 确认
注意：国泰证券定期定额最低只要 100 元，非常适合小额开始

富邦证券：

如果你有富邦银行帐户或富邦卡，开户会更快
下载「富邦e点通」App → 线上开户（流程同上，约 10 分钟）
开通后 →「台股」→「定期定额」→ 选标的 → 设金额 → 确认

永丰证券（大户投）：

如果你有永丰大户数位帐户，直接登入大户投 App 就能开始
没有的话：先开大户数位帐户（App 内完成，约 15 分钟），然后证券户会自动连结
登入大户投 →「定期定额」→ 选择 ETF → 设定每月扣款日跟金额

不管选哪一家，整个流程大概 15-20 分钟就能完成。 开完户之后，就几乎不用再管它了。

设定定期定额时你会看到两个选项：

扣款日：建议选发薪日 + 2 天（例如 5 号发薪，就设 7 号扣款）。钱一进来就先扣走，月底才不会花掉
金额：最低通常是 1,000 元，没有上限。先设你可以舒适负担的金额

第三步：选择你的核心标的

不要一次买太多档。新手先从一档开始就好。以下是我的建议：

如果你 30 岁以下，而且这笔钱 5 年内都不会动到 → 以 0050 或费用更低的 006208（富邦台50）为核心。年轻就是你的优势，波动不可怕，时间会帮你平滑掉
如果你想要每季有现金进来的感觉（这对维持动力很有帮助）→ 以 00878 为核心，季配息会让你每个月都期待扣款日
如果你还不确定 → 0050 和 00878 各一半。一半冲成长，一半领配息，两个世界都参与

新手常犯的错：买了 0050 之后看到别人说 00878 比较好就换，然后又看到 00919、00713……一直换。频繁换标的的手续费和时间成本，比任何费用率都贵。

选定一档，至少给它一年的时间。

第四步：设定自动扣款，然后忘记它

这一步最难。不是技术上的难，是心理上的难。

设定好之后，你会忍不住每天打开 App 看涨跌。涨了很开心，跌了很焦虑。然后你就会想：「跌这么多，要不要先停扣？」

不要。

定期定额的精髓就在这里：跌的时候你买到的股数更多，长期成本会更低。大盘跌 10% 的时候，你每个月买进的量反而变多了——这不是亏损，是特价。

我的做法：

设定好自动扣款之后，把手机上的证券 App 通知全部关掉
把 App 拉到一个你不会每天看到的资料夹里
只在每个月发薪日确认扣款有没有成功（通常银行会自动发简讯通知）
半年或一年才打开 App，看一次总资产

这样做的好处是：你几乎不会感觉到自己在「投资」，但你的资产正在默默长大。

第五步：定期检视，但不要过度操作

每半年，花 30 分钟做三件事：

看总资产：有没有按照计划增长？不要太在意短期波动，看的是趋势
看生活变化：加薪了吗？换工作了吗？多了一笔固定支出吗？如果有，调整定期定额的金额
看标的还适不适合你：如果你选了 0050 但发现自己真的很在意配息，可以考虑加入一部分 00878。反之亦然。但不要因为「最近某档很红」就换

一个实际的节奏参考：

每月：确认扣款成功（银行简讯），不用打开证券 App
每半年：花 30 分钟检视，调整金额
每年：花 1 小时认真回顾，看看需不需要调整标的

存股不是冲刺，是马拉松。 如果你因为太痛苦而半年就放弃，反而不如每个月少存一点但坚持十年。

我试过的存钱方法：哪些有用，哪些没用

走过这段路，我真的试过很多方法。有些有用，有些是浪费时间。

有用的 ✅

开一个独立的证券户，跟日常帐户分开：钱扣走了就不会想花。看不到就花不到
领到薪水就先扣款，不要等月底剩多少再投：月初扣 5,000 跟月底剩 5,000 的感觉完全不一样
用 App 看总资产曲线：看到数字慢慢往上爬，会给你继续存下去的动力

没用的 ❌

每天盯盘看涨跌：只会增加焦虑，不会增加报酬
追热门 ETF 一直换标的：2023 年追高股息，2024 年换市值型，2025 年又追主动式 ETF——频繁换手的成本远大于你省下的那一点费用率
为了存更多而牺牲生活品质：存股是长跑，如果你因为太痛苦而半年就放弃，反而不如每个月少存一点但坚持十年

存股的路上，你不是一个人

台湾现在有超过 1,500 万人持有 ETF。其中有很多人跟你我一样，薪水不高、没有富爸爸、每个月只能挤出几千块。

我们没有办法一次投入 100 万，也没有办法靠继承得到一间房子。但我们可以做的事情是：从今天开始，哪怕只有 3,000 块，把它放进对的地方，让时间站在我们这一边。

存股不会让你一夜致富。它是一个缓慢的、稳定的、平凡的过程。

但五年后、十年后回头看，你会感谢那个开始存下第一笔 5,000 块的自己。