退休金要存多少？30/40/50歲的三條路線圖
台灣人平均42.7歲才開始存退休金，超過一半勞保月領不到2萬。不管你是30、40還是50歲，這裡有三條實際可行的退休準備路線，附試算工具幫你算。
你有想過65歲以後，每個月要花多少錢嗎？
大部分人大概沒認真算過。畢竟退休這件事，感覺離現在還很遠。但問題是——等你覺得「好像該開始準備了」的時候，通常已經晚了。
現實是：大部分人根本還沒準備好
2026年台灣人壽跟政大商學院一起做的「退休生態調查」，有幾個數字非常赤裸：
- 70%以上的人希望65歲前退休，但實際退得了嗎？
- 未退休族群平均每個月只存 12,963元 在退休金上
- 其中 超過60% 的人每個月存不到1萬塊
- 12.5%的人完全沒在存
- 真正開始存退休金的平均年齡是 42.73歲——比理想中（38.58歲）晚了整整4年
更驚人的是：退休族群自己估算，退休後每個月能用的錢平均只有 31,956元，但他們理想中是41,956元——每個月少了1萬塊。不是一年，是每個月。
退休到底要多少錢？先算一筆簡單的帳
假設你65歲退休，活到85歲（台灣女性平均壽命84.3歲，男性77.4歲——用保守一點的數字算），代表你要養自己 20年。
如果你的退休生活每個月需要3萬元（台北市大概要3.5萬，中南部約2.5萬），20年下來就是：
30,000 × 12 × 20 = 720萬
這還不含通膨、不含醫療支出、不含長照風險。實際需要的數字只會更高。
聽起來很多對不對？但關鍵不在總數，而在你幾歲開始。
路線一：30歲開始——時間是你的好朋友
如果你現在30歲，每個月存 6,000元，放在年報酬率6%的投資組合（大概是長期ETF的水準），到65歲的時候：
- 總投入本金：252萬
- 複利滾出來的：約 760萬
- 合計資產：約 1,012萬
你只投入了252萬，但複利幫你多賺了760萬。這就是為什麼老一輩的人一直講「越早開始越好」——不是雞湯，是數學。
30歲的策略很簡單：不用存很多，但要持續存。每個月少喝幾杯手搖飲、少叫幾次外送，擠出5,000-8,000塊丟進去，讓時間幫你工作。
路線二：40歲開始——現在追還來得及
如果你現在40歲，距離65歲只剩25年。同樣想要存到1,000萬退休金，年報酬率6%：
- 每個月要存 14,500元
對比30歲開始只要6,000元，40歲才開始，每個月要多付1.5倍的代價。但這不代表你沒救了——只是你得認真檢視一下生活開銷，哪些錢可以重新分配。
40歲的策略是：存更多、投更穩。這個階段通常收入比30歲高，房貸可能也還了一部分，如果能把收入的15-20%撥出來做退休準備，搭配穩健的指數投資，25年還是可以存到一筆不小的數字。
路線三：50歲開始——策略要換，但不要放棄
50歲開始，距離65歲只剩15年。老實說，要靠複利慢慢滾已經沒那麼多時間了。但這不代表你只能認命。
50歲的策略重點是三個：
- 最大化每月投入：如果孩子大了、房貸輕了，把每月能省的錢全丟進去。一個月存25,000元，15年加上6%報酬，大概可以累積到 720萬。
- 善用勞退自提：勞退新制的自願提撥（最高6%），不但免稅，還有保證收益——這幾乎是台灣少數的「送分題」。
- 延後退休：每多工作一年，不只有薪水，退休金也會繼續長大。65歲跟67歲退休，資產可能差了幾十萬。
政府能幫多少？勞退+國保的現實數字
很多人以為「有勞保就好」，但實際數字可能讓你嚇一跳：
- 勞保老年年金：2026年3月統計，210萬人請領，平均月領只有19,105元
- 超過53%的人月領不到2萬塊
- 要月領超過4萬，你得有47年以上的勞保年資、投保薪資一直維持在最高級距45,800元——能做到的人全台灣不到1萬人
國民年金更不用說：2026年調漲後，A式月領約6,107元、B式月領約4,115元。連基本生活開銷都不夠。
所以政府的角色是「補貼」，不是「幫你退休」。真正的退休老本，還是要靠自己存。
你可以用的工具：TISA、勞退自提、指數投資
金管會在2025年7月推出的 TISA（台灣個人投資儲蓄帳戶），是一個專門鼓勵長期投資的制度。最低每月只要1,000元就可以開始，申購手續費0元、經理費低於1%，適合小資族無痛入門。目前雖然還沒有免稅優惠（財政部還在討論中），但光是低成本這一點，對長期投資來說就差很多。
另外，勞退自提是很多人忽略的好工具：自願提撥最高6%，這筆錢直接從薪水扣、不用繳所得稅，而且勞動基金保證不低於兩年期定存利率。從30歲開始自提6%，到退休會多一筆不小的錢。
用計算機幫你畫出你的路線圖
講了這麼多數字，你可能在想：「那我到底要每個月存多少才夠？」
我們的 退休金試算器 就是為了這個做的：輸入你現在幾歲、想在幾歲退休、退休後每個月預計花多少錢，再把你目前已經存的錢和每月能存的錢填進去——它會幫你算出來，你的退休金到底夠不夠，還差多少。
不管你是30歲剛開始工作的年輕人、40歲想要認真追進度的中生代，還是50歲覺得有點緊張的中壯年——只要開始，就永遠不嫌晚。