退休金要存多少？30/40/50岁的三条路线图
台湾人平均42.7岁才开始存退休金，超过一半劳保月领不到2万。不管你是30、40还是50岁，这里有三条实际可行的退休准备路线，附试算工具帮你算。
你有想过65岁以后，每个月要花多少钱吗？
大部分人大概没认真算过。毕竟退休这件事，感觉离现在还很远。但问题是——等你觉得「好像该开始准备了」的时候，通常已经晚了。
现实是：大部分人根本还没准备好
2026年台湾人寿跟政大商学院一起做的「退休生态调查」，有几个数字非常赤裸：
- 70%以上的人希望65岁前退休，但实际退得了吗？
- 未退休族群平均每个月只存 12,963元 在退休金上
- 其中 超过60% 的人每个月存不到1万块
- 12.5%的人完全没在存
- 真正开始存退休金的平均年龄是 42.73岁——比理想中（38.58岁）晚了整整4年
更惊人的是：退休族群自己估算，退休后每个月能用的钱平均只有 31,956元，但他们理想中是41,956元——每个月少了1万块。不是一年，是每个月。
退休到底要多少钱？先算一笔简单的帐
假设你65岁退休，活到85岁（台湾女性平均寿命84.3岁，男性77.4岁——用保守一点的数字算），代表你要养自己 20年。
如果你的退休生活每个月需要3万元（台北市大概要3.5万，中南部约2.5万），20年下来就是：
30,000 × 12 × 20 = 720万
这还不含通膨、不含医疗支出、不含长照风险。实际需要的数字只会更高。
听起来很多对不对？但关键不在总数，而在你几岁开始。
路线一：30岁开始——时间是你的好朋友
如果你现在30岁，每个月存 6,000元，放在年报酬率6%的投资组合（大概是长期ETF的水准），到65岁的时候：
- 总投入本金：252万
- 复利滚出来的：约 760万
- 合计资产：约 1,012万
你只投入了252万，但复利帮你多赚了760万。这就是为什么老一辈的人一直讲「越早开始越好」——不是鸡汤，是数学。
30岁的策略很简单：不用存很多，但要持续存。每个月少喝几杯手摇饮、少叫几次外送，挤出5,000-8,000块丢进去，让时间帮你工作。
路线二：40岁开始——现在追还来得及
如果你现在40岁，距离65岁只剩25年。同样想要存到1,000万退休金，年报酬率6%：
- 每个月要存 14,500元
对比30岁开始只要6,000元，40岁才开始，每个月要多付1.5倍的代价。但这不代表你没救了——只是你得认真检视一下生活开销，哪些钱可以重新分配。
40岁的策略是：存更多、投更稳。这个阶段通常收入比30岁高，房贷可能也还了一部分，如果能把收入的15-20%拨出来做退休准备，搭配稳健的指数投资，25年还是可以存到一笔不小的数字。
路线三：50岁开始——策略要换，但不要放弃
50岁开始，距离65岁只剩15年。老实说，要靠复利慢慢滚已经没那么多时间了。但这不代表你只能认命。
50岁的策略重点是三个：
- 最大化每月投入：如果孩子大了、房贷轻了，把每月能省的钱全丢进去。一个月存25,000元，15年加上6%报酬，大概可以累积到 720万。
- 善用劳退自提：劳退新制的自愿提拨（最高6%），不但免税，还有保证收益——这几乎是台湾少数的「送分题」。
- 延后退休：每多工作一年，不只有薪水，退休金也会继续长大。65岁跟67岁退休，资产可能差了几十万。
政府能帮多少？劳退+国保的现实数字
很多人以为「有劳保就好」，但实际数字可能让你吓一跳：
- 劳保老年年金：2026年3月统计，210万人请领，平均月领只有19,105元
- 超过53%的人月领不到2万块
- 要月领超过4万，你得有47年以上的劳保年资、投保薪资一直维持在最高级距45,800元——能做到的人全台湾不到1万人
国民年金更不用说：2026年调涨后，A式月领约6,107元、B式月领约4,115元。连基本生活开销都不够。
所以政府的角色是「补贴」，不是「帮你退休」。真正的退休老本，还是要靠自己存。
你可以用的工具：TISA、劳退自提、指数投资
金管会在2025年7月推出的 TISA（台湾个人投资储蓄帐户），是一个专门鼓励长期投资的制度。最低每月只要1,000元就可以开始，申购手续费0元、经理费低于1%，适合小资族无痛入门。目前虽然还没有免税优惠（财政部还在讨论中），但光是低成本这一点，对长期投资来说就差很多。
另外，劳退自提是很多人忽略的好工具：自愿提拨最高6%，这笔钱直接从薪水扣、不用缴所得税，而且劳动基金保证不低于两年期定存利率。从30岁开始自提6%，到退休会多一笔不小的钱。
用计算机帮你画出你的路线图
讲了这么多数字，你可能在想：「那我到底要每个月存多少才够？」
我们的 退休金试算器 就是为了这个做的：输入你现在几岁、想在几岁退休、退休后每个月预计花多少钱，再把你目前已经存的钱和每月能存的钱填进去——它会帮你算出来，你的退休金到底够不够，还差多少。
不管你是30岁刚开始工作的年轻人、40岁想要认真追进度的中生代，还是50岁觉得有点紧张的中壮年——只要开始，就永远不嫌晚。