存到100万要多久？复利计算机帮你画出路线图
每月存5000块，年报酬6%，多久能存到100万？十年？二十年？答案可能会让你吓一跳——这就是复利的威力。
复利不是魔法，但跟魔法差不多
先说一个经典的题目：如果给你两个选择——
A. 今天直接拿 100 万现金
B. 今天拿 1 块钱，但它每天翻倍，连续 30 天
你会选哪一个？
大部分人的直觉是选 A，100 万欸，谁不要？但如果你真的选 B，第 30 天的金额是 5.37 亿。
这就是复利的基本原理：你的钱生出利息，下一期的利息不只算在本金上，还算在上一次的利息上。利息生利息，利息的利息再生利息——然后你的钱就像滚雪球一样，越滚越大。
听起来像数学课的东西对不对？但其实复利跟你的生活比你想像的近很多。你存的退休金、你每个月扣的定期定额 ETF、甚至你的房贷，背后都是同一套数学。
三个你一定会遇到的情境
每次讲到复利，网路上最常见的反应就是「啊我数学不好啦」、「太复杂了」。但其实不用自己算，用我们的 复利目标计算机 按一按，数字就出来了。以下用三个真实情境示范给你看。
情境一：存头期款——100 万要存多久？
假设你现在开始，每个月固定存 5,000 块。把钱放在年报酬率 6% 的投资标的（大概是长期 ETF 或稳健型基金的水准）。
如果只是把钱塞在银行定存（年利率约 1.5%），你要存大概 15 年半才能存到 100 万。但如果你用 6% 年报酬的复利工具，不到 12 年就达标了——快了整整三年多。
而且这 12 年你总共投入约 70 万本金，多出来的那将近 30 万，全是复利帮你赚的。你什么都没多做，只是把钱放在对的地方而已。
情境二：退休金——60 岁退休要准备多少？
再举一个例子。假设你现在 30 岁，希望在 60 岁退休时有一笔 500 万的退休金。年报酬设 6%。
用计算机倒推回去，你每个月只需要存大约 5,000 块——30 年下来总投入 180 万，复利帮你长出 320 万。你投入的钱只占最终资产的 36%，剩下的 64% 都是复利滚出来的。
如果你等到 40 岁才开始，同样想存到 500 万、同样 6% 报酬，你每个月就得存 10,800 块——几乎是两倍。晚十年开始，每个月要多付一倍的代价。这就是为什么老一辈的人一直在讲「越早开始越好」——不是鸡汤，是数学喔。
情境三：紧急备用金——5 万块放著也是放著
很多人有一个习惯：把紧急备用金（通常是 3-6 个月的生活费）放在活存帐户，想说随时要用比较方便。
这当然没什么错，安全性第一嘛。但如果你把这笔钱放进一个年报酬 3-4% 的稳健工具（例如数位帐户的高利活存或短天期债券型 ETF），五年下来，多出来的利息可能就够你吃好几顿大餐了。
不是叫你把紧急备用金拿去买股票喔——那种钱不能冒风险。而是同样是「放著不动」，选对地方会有不一样的结果。
早十年开始 vs 晚十年开始，差多少？
这是最有感的段落，因为数字真的很震撼。
假设有两个人：阿明和阿华。两人都想存到 65 岁退休。
阿明从 25 岁开始，每个月存 5,000 元，放到年报酬 6% 的工具。存了 10 年之后（35 岁开始），他不再投入任何本金，就让它继续滚。到 65 岁时，他总共投入 60 万，最终资产约 660 万。
阿华比较晚起步，35 岁才开始。他每个月也存 5,000 元，年报酬一样 6%，但他一直存到 65 岁，整整存了 30 年。总投入 180 万，最终资产约 500 万。
阿明只存了 10 年、投入 60 万，最后拿 660 万。阿华存了 30 年、投入 180 万，最后拿 500 万。
阿明投入的钱只有阿华的三分之一，最后却比阿华多拿 160 万。
这就是「早开始」的威力——不是因为你存了多少钱，而是因为你的钱有更多时间帮你工作。复利最强的不是本金大，是时间长。
用 复利目标计算机 输入你自己的数字，看看早几年开始的差距有多大。
三个你该立刻开始的理由
说真的，讲了这么多，重点只有一个：现在就开始。
不是下个月，不是等年终奖金下来，不是等股市跌到某个点位——就是现在。因为每多等一个月，你的钱就少帮你工作一个月。
然后也不用逼自己存太多啦。与其每个月痛苦地挤出 10,000 块然后三个月就放弃，不如舒舒服服存 3,000 块，坚持十年。复利真正需要的只有两样东西：一个是时间，一个是你不要中途放弃。
最后，用计算机按一下你的数字。不用算得很精准，大概就好。重点是让自己看到那个数字——看到十年后、二十年后的自己，然后从今天开始往那里走。
用我们的 复利目标计算机 规划你的财务目标，从存第一桶金到退休规划，数字自己会说话。